Зумеры придумали рассрочку: что такое BNPL и в чем его выгода

Способ платежей BNPL расшифровывается как Buy Now Pay Later и переводится «Купи сейчас, заплати позже». Тип краткосрочного финансирования, который позволяет потребителям совершать покупки и оплачивать их в будущем, часто беспроцентно. BNPL становятся все более популярным способом оплаты при совершении покупок в интернете. Он появился в Европе в начале 2000-х, а в Россию пришел в 2021 году. Первым сервисом BNPL в стране стал «Долями» от Тинькофф.

  1. 1) Особенности BNPL
  2. 2) Чем отличается от рассрочки
  3. 3) Почему BNPL так популярен
  4. 4) Специфика схемы BNPL в России

Особенности BNPL

  • Покупатели сперва вносят авансовый платеж за покупку, а затем выплачивают оставшуюся сумму по частям.
  • При оплате в формате BNPL часто не взимают проценты.
  • Одобрение на покупку в таком формате получить легче, чем кредитную карту или кредит.
  • Обычно BNPL не влияет на кредитный рейтинг, однако просроченные платежи или неуплата могут на нем сказаться.
  • В сравнении с 2021 годом в 2022-м российские BNPL-сервисы показали десятикратный рост.
    Источник: Коммерсантъ

    Чем отличается от рассрочки

    Рассрочка — это стандартный банковский продукт. Перед тем, как открыть для рассрочки кредитную линию, банк проверяет платежеспособность и кредитную историю, и только потом — при положительном результате проверки — решает, что готов одолжить определенную сумму. Она и становится суммой рассрочки. Хотя такой кредит часто называют «беспроцентным», банки получают свою выгоду за счет пропущенных платежей. По ним проценты зачастую выше, чем по картам или обычному кредиту. Да и без пропущенных платежей в рассрочке есть проценты. Они либо «зашиты» в цену товара, либо оплачиваются банку компанией.

    В случае с BNPL:

    1) Не нужно заключать договор с финансовым учреждением.

    2) Кредитную историю при оформлении такого типа оплаты не проверяют.

    3) Покупателю не нужно доказывать свою платежеспособность.

    4) Сумма разбита на небольшое количество платежей — как правило, ее делят на 4 равные части.

    5) Другая схема, чем в рассрочке. В «Купи сейчас — плати потом» из цепочки исключается банк. Покупатель не подает туда заявку, не дожидается одобрения. Создается другая цепочка: ритейлер — покупатель — оператор услуги.

    Рассрочку предоставляет магазин или банк. В обоих вариантах услуги будут называться одинаково, но различия в них есть.

    В первом случае покупатель заключает договор с продавцом. Товар остается в собственности магазина, пока не будет выплачена вся сумма рассрочки. Чтобы заработать на таком типе выплат, магазин часто обязывает покупателя оформить дополнительные услуги: купить аксесуары, страховку, оформить расширенную гарантию.

    Второй вариант — покупатель заключает договор с банком. Это означает, что финансовое учреждение выкупило товар у продавца за право расчитываться с клиентом. Однако товар при такой форме рассрочки сразу принадлежит покупателю.

    Если рассрочка с процентами, то их оплачивает магазин. Его выгода в том, что он сразу получил все стоимость товара у банка. В случае, если рассрочка беспроцентная, скорее всего, банк купил у магазин товар по оптовой цене, а продает по розничной.

    Также при покупке могут предложить заключить потребительский кредит, но мы не будем рассматривать его условия подробно, чтобы не уйти от темы BNPL.

    Если речь идет о BNPL, то эту услугу предлагает третья сторона, то есть представитель сервиса оплаты частями, а покупатель вносит сумму покупки этому сервису. За работу такой схемы магазин платит BNPL-компании комиссию. Российские игроки не раскрывают ее размер, в США она составляет от 2 до 8%. Кроме того, операторы могут получать прибыль со штрафов, если возникают просрочки. Сейчас на рынке российских операторов BNPL несколько крупных игроков: «Долями», «Сплит» от Яндекса, cвои сервисы есть у Сбера, Альфы.

    В чем опасность BNPL

    По данным опросов, бо́льшая часть людей, которые негативно относятся к кредиткам, не видят разницы в оплате сервисом BNPL и дебетовой карты. Это приводит к тому, что покупатели используют сервис для гедонистических и бытовых покупок. Тем самым они увеличивают свою долговую нагрузку, с которой не могут справиться.

    Почему BNPL так популярен

    «Бесшовный». Благодаря хорошо налаженному UX BNPL воспринимается не как отдельный финансовый инструмент, а как простое действие нажатием одной кнопки при выборе платежа.

    Отвечает тренду на персонализацию. Современные покупатели, а особенно в сфере е-ком, хотят иметь больше выборов оплаты, а также стремятся лучше планировать свой бюджет. BNPL позволяет им это сделать.

    Несмотря на в целом оптимистичные прогнозы развития рынка BNPL, на западе есть и тревожные оценки. Так, в статье за январь 2023 года NY Times говорит, что BNPL стал «жертвой собственного успеха». Быстрорастущий сегмент захлебнулся в высоких процентных ставках, которые требуют BNPL от продавцов. Проценты не не готовы оплачивать и покупатели.

    Специфика схемы BNPL в России

    • Пока что законодательно не урегулирован. Центробанк очень хочет сделать это в ближайшие годы, так как опасается роста закредитованности населения.
    • Небольшой средний чек. В основном с помощью такого инструмента оплачивают недорогие покупки — до 30 тысяч рублей, в то время как в США средний чек куда выше.
    • Непонятна связь с кредитной историей. Влияние кредитной истории на возможность оплачивать с помощью BNPL до конца не доказано и не опровергнуто. Ведущие игроки на рынке BNPL — это банки. Они не заявляют напрямую, что используют доступные им данные о платежеспособности клиентов, однако по условиям могут это делать.
    • Одна из претензий к схеме BNPL в том, что, запрашивая меньше данных у покупателей, они дают и гораздо меньше защиты, чем в случае с рассрочкой или кредиткой.

      В то время как штрафы по просрочкам за BNPL ничуть не меньше. Также BNPL-компании активно сотрудничают с коллекторами.

      • Нечестность некоторых игроков. Есть компании, которые предоставляют скорее микрозаймы, но «притворяются» BNPL-операторами. Так, например, ведет себя сервис «Мокка» от МФК «РЕВО ТЕХНОЛОГИИ». В СМИ и рекламе он позиционирует себя именно как BNPL-сервис, однако требует паспортные данные и заключение договора, то есть, фактически, предоставляет услуги МФО.

      Нажмите, чтобы увеличить

Ещё по теме

Great! You've successfully subscribed.
Great! Next, complete checkout for full access.
Welcome back! You've successfully signed in.
Success! Your account is fully activated, you now have access to all content.