Способ платежей BNPL расшифровывается как Buy Now Pay Later и переводится «Купи сейчас, заплати позже». Тип краткосрочного финансирования, который позволяет потребителям совершать покупки и оплачивать их в будущем, часто беспроцентно. BNPL становятся все более популярным способом оплаты при совершении покупок в интернете. Он появился в Европе в начале 2000-х, а в Россию пришел в 2021 году. Первым сервисом BNPL в стране стал «Долями» от Тинькофф.
- Покупатели сперва вносят авансовый платеж за покупку, а затем выплачивают оставшуюся сумму по частям.
- При оплате в формате BNPL часто не взимают проценты.
- Одобрение на покупку в таком формате получить легче, чем кредитную карту или кредит.
- Обычно BNPL не влияет на кредитный рейтинг, однако просроченные платежи или неуплата могут на нем сказаться.
В сравнении с 2021 годом в 2022-м российские BNPL-сервисы показали десятикратный рост.
Источник: Коммерсантъ
Рассрочка — это стандартный банковский продукт. Перед тем, как открыть для рассрочки кредитную линию, банк проверяет платежеспособность и кредитную историю, и только потом — при положительном результате проверки — решает, что готов одолжить определенную сумму. Она и становится суммой рассрочки. Хотя такой кредит часто называют «беспроцентным», банки получают свою выгоду за счет пропущенных платежей. По ним проценты зачастую выше, чем по картам или обычному кредиту. Да и без пропущенных платежей в рассрочке есть проценты. Они либо «зашиты» в цену товара, либо оплачиваются банку компанией.
В случае с BNPL:
1) Не нужно заключать договор с финансовым учреждением.
2) Кредитную историю при оформлении такого типа оплаты не проверяют.
3) Покупателю не нужно доказывать свою платежеспособность.
4) Сумма разбита на небольшое количество платежей — как правило, ее делят на 4 равные части.
5) Другая схема, чем в рассрочке. В «Купи сейчас — плати потом» из цепочки исключается банк. Покупатель не подает туда заявку, не дожидается одобрения. Создается другая цепочка: ритейлер — покупатель — оператор услуги.
Рассрочку предоставляет магазин или банк. В обоих вариантах услуги будут называться одинаково, но различия в них есть.
В первом случае покупатель заключает договор с продавцом. Товар остается в собственности магазина, пока не будет выплачена вся сумма рассрочки. Чтобы заработать на таком типе выплат, магазин часто обязывает покупателя оформить дополнительные услуги: купить аксесуары, страховку, оформить расширенную гарантию.
Второй вариант — покупатель заключает договор с банком. Это означает, что финансовое учреждение выкупило товар у продавца за право расчитываться с клиентом. Однако товар при такой форме рассрочки сразу принадлежит покупателю.
Если рассрочка с процентами, то их оплачивает магазин. Его выгода в том, что он сразу получил все стоимость товара у банка. В случае, если рассрочка беспроцентная, скорее всего, банк купил у магазин товар по оптовой цене, а продает по розничной.
Также при покупке могут предложить заключить потребительский кредит, но мы не будем рассматривать его условия подробно, чтобы не уйти от темы BNPL.
Если речь идет о BNPL, то эту услугу предлагает третья сторона, то есть представитель сервиса оплаты частями, а покупатель вносит сумму покупки этому сервису. За работу такой схемы магазин платит BNPL-компании комиссию. Российские игроки не раскрывают ее размер, в США она составляет от 2 до 8%. Кроме того, операторы могут получать прибыль со штрафов, если возникают просрочки. Сейчас на рынке российских операторов BNPL несколько крупных игроков: «Долями», «Сплит» от Яндекса, cвои сервисы есть у Сбера, Альфы.
В чем опасность BNPL
По данным опросов, бо́льшая часть людей, которые негативно относятся к кредиткам, не видят разницы в оплате сервисом BNPL и дебетовой карты. Это приводит к тому, что покупатели используют сервис для гедонистических и бытовых покупок. Тем самым они увеличивают свою долговую нагрузку, с которой не могут справиться.
«Бесшовный». Благодаря хорошо налаженному UX BNPL воспринимается не как отдельный финансовый инструмент, а как простое действие нажатием одной кнопки при выборе платежа.
Отвечает тренду на персонализацию. Современные покупатели, а особенно в сфере е-ком, хотят иметь больше выборов оплаты, а также стремятся лучше планировать свой бюджет. BNPL позволяет им это сделать.
Несмотря на в целом оптимистичные прогнозы развития рынка BNPL, на западе есть и тревожные оценки. Так, в статье за январь 2023 года NY Times говорит, что BNPL стал «жертвой собственного успеха». Быстрорастущий сегмент захлебнулся в высоких процентных ставках, которые требуют BNPL от продавцов. Проценты не не готовы оплачивать и покупатели.
- Пока что законодательно не урегулирован. Центробанк очень хочет сделать это в ближайшие годы, так как опасается роста закредитованности населения.
- Небольшой средний чек. В основном с помощью такого инструмента оплачивают недорогие покупки — до 30 тысяч рублей, в то время как в США средний чек куда выше.
- Непонятна связь с кредитной историей. Влияние кредитной истории на возможность оплачивать с помощью BNPL до конца не доказано и не опровергнуто. Ведущие игроки на рынке BNPL — это банки. Они не заявляют напрямую, что используют доступные им данные о платежеспособности клиентов, однако по условиям могут это делать.
Одна из претензий к схеме BNPL в том, что, запрашивая меньше данных у покупателей, они дают и гораздо меньше защиты, чем в случае с рассрочкой или кредиткой.
В то время как штрафы по просрочкам за BNPL ничуть не меньше. Также BNPL-компании активно сотрудничают с коллекторами.
- Нечестность некоторых игроков. Есть компании, которые предоставляют скорее микрозаймы, но «притворяются» BNPL-операторами. Так, например, ведет себя сервис «Мокка» от МФК «РЕВО ТЕХНОЛОГИИ». В СМИ и рекламе он позиционирует себя именно как BNPL-сервис, однако требует паспортные данные и заключение договора, то есть, фактически, предоставляет услуги МФО.
Нажмите, чтобы увеличить
